养老支柱多元化还有多远
肖涌刚
2020年01月03日08:22 来源：北京商报
银保监局副主席黄洪1月2日透露，《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》近日将正式对外公布。意见将推动多样化商业养老保险发展，研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品，以支持养老保险第三支柱。
养老保障多元化，是这一轮养老保险制度改革的关键。养老焦虑已非一朝一夕，一方面中国的老年人口达到2.5亿，并且还在继续增加，另一方面，养老金穿底的消息时而传出，各省收支状况不容乐观。庞大的老年群体如何安享晚年？年轻的工薪层退休后的生活如何保障？放诸世界，都是一大难题。
长期以来，作为第一支柱的基本养老保险“一枝独大”。但由于历史因素和机制原因，政府兜底的基本养老保险难以应对当下及未来的情况。过去一年里，养老金全国统筹、社保降费率、划转国资等一系列操作频频，但究其根本，还是在现有的养老金大池子中腾挪盘活，空间有限，力度有限。
这一背景下，我国已经在探索建立起政府、企业和居民个人共同承担的三支柱基本养老保险体系，即第一支柱为基本养老保险，第二支柱为企业年金、职业年金和团体养老险等，第三支柱为个人商业养老险。理想状态下，三者互为补充，人们各取所需。
不过，理想丰满，现实骨感。央行去年披露的一组数据显示，目前只有28.72%的人愿通过购买商业养老保险来保障老年时期的开支。在美国、英国、加拿大等欧美国家，基本养老金替代率平均在40%，另外60%则依靠职业年金和商业养老金替代。而在我国，基本养老保险占比超过七成，职业年金与商业养老保险分别仅占17%和13%，两者的替代率不足5%和1%。
“有钱的人不需要购买商业养老保险，需要购买商业养老保险的人没有钱。”对于当前国内商业养老保险发展，中国社会保障学会会长郑功成一语中的。
供需不匹配，两头不讨好。这其中，既有保险企业优质产品服务供给不足，产品定位不清的原因，也有缺乏政策杠杆、监管执行细则不到位的缘故。例如，个人在购买商业养老保险的支出、养老保险在积累期的投资收益以及养老金领取等环节的政策还存在不透明、不规范。
因而，要破解商业养老保险面临的困境，一方面需要政策找准发力点，通过行政力量推动，进一步拓宽和赋能市场空间，为险企丰富产品，优化服务提供引导，另一方面还需要发挥“无形之手”的力量，持续放开市场，保证充分竞争。
实际上，不论是在即将出台的意见中，还是在去年底的国务院常务会议上，鼓励丰富保险产品和推进保险市场对外开放两方面举措均有涉及。“充分发挥市场在资源配置中的决定性作用”，对养老保险体制改革而言，同样适用。
(责编：李轶群、许晓华)
人民健康APP
[/url]
推荐阅读
看高血压是咋一步步弄坏心脏的 5种方法降血压 动脉血管内压力过高，心脏排血的阻力就会增大，久而久之会逐渐引起心室壁肥厚。之后，其运动会变的呆滞、不灵活、不协调，对心脏泵血功能造成影响，严重时可因心脏舒张能力变差导致心衰。【详细】
止打嗝、防老花、解腰痛 这些小窍门有大用 掐攒竹止打嗝。攒竹穴在面部，眉毛内侧眉头凹陷处。取坐位，双手放于桌上，双手拇指食指指尖立起，低头闭目，用力掐攒竹穴，由于指尖受力面小，局部很容易就会有酸胀感。每次坚持10秒钟，可轻轻放松一下，反复掐至少5次。【详细】
冬季热水泡脚有4大好处，但这5类人需谨慎 泡脚是中医的一种养生保健方法，具有加快血液循环、刺激穴位、解乏散寒之功效，同时还能提高人体免疫力，帮助抵御各种疾病。【详细】
相关新闻
养老又多一重保障 建立养老保险第三支柱工作启动
加快发展商业养老保险
夯实“第三支柱”强化资金监管 推动商业养老险发展
香港将推终身年金计划 加强多支柱退休保障制度
国资改革 完善治理方式 推进股权多元化
先买医疗险 再考虑教育年金保险
万亿元级第二支柱养老金计划向A股长线投资空间大
精彩图集
