金融科技正迎来国家背书的全新发展时代。央行日前印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，明确到2021年建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力。对此，中小银行互联网金融联盟秘书长黄润中在接受记者采访时表示，《规划》具有里程碑意义，将为金融科技中长期健康发展奠定基础，金融科技迎来规范发展；金融供给侧结构性改革、利率市场化、互联网金融发展将提速，并加速银行脱媒，倒逼银行业加大改革力度，增加金融科技投入，实现向数字化和智能化转型。
金融科技的“攻”与“守”
“金融科技的快速发展，不仅驱动着传统金融机构营销、获客及服务模式的改变，也在驱动着中后台业务变革，从业务模式到战略布局，全面赋能传统金融机构”，黄润中表示，从早期的电子化的交易，到现在的“IABCD”，即互联网及物联网、人工智能、区块链、云计算、大数据，技术革新在不断改变金融行业格局、助推金融行业发展，与此同时，金融领域本身巨大的应用场景也为金融科技的进化提供了土壤。
由中小银行互联网金融联盟联合金融壹账通和埃森哲发布的《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》指出，在金融科技1.0时代里，金融通过传统信息技术的应用提高了办公和业务的电子化、自动化水平，达到提升业务效率的目的；金融科技2.0时代表现为互联网金融阶段，通过互联网或移动终端的在线业务平台拓展客户渠道，实现业务中资产端、交易端、支付端及资金端任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革和对业务的融合；而目前所处的金融科技3.0时代，则是通过人工智能、大数据、云计算及新ICT技术提升传统金融的效率，带来新的金融服务能力。
随着互联网及物联网、人工智能、大数据、云计算等技术在金融领域的遍地开花以及金融监管政策的逐步完善，新兴金融业态对传统金融尤其银行业的重塑已告一段落，金融科技的下半场即将到来，在此阶段科技、金融与社会、产业将深度融合。
黄润中认为，在金融科技上半场，传统金融机构基本处于被动的守势；在金融科技下半场中，具有金融基因的传统金融机构将展现出更强的主动性。在新的时代，金融科技对金融机构的赋能不再是单一的科技赋能，双方将呈现深度融合。金融行业本身也会发生较大变化，金融“信息服务业”的信息服务属性日益明显。从科技创新竞争，到场景版图争夺，从合作生态冲突以及运营机制，到企业文化和治理结构的比拼，金融科技下半场将呈现出千帆竞发的生机勃勃画面。
中小银行的“危”与“机”
金融科技势如破竹的发展态势下，从主要参与者来看，无论是传统金融机构还是新兴金融业态，更像是头部玩家的游戏。对于以中小银行为代表的中小金融机构来说，掣肘于人才、技术、资金等因素，在金融科技发展和数字化转型过程中举步维艰。
“即便有能力开展数字化升级的中小银行，往往也面临现实的数据困境。由于对数据治理重视程度不足、经营规模单一、经营范围具有区域性限制、外部数字环境不足等原因，中小银行的基础数据规模和数据质量参差不齐。而初代大数据建模过程中，数据的丰富性、完整性和连续性是决定模型精准度的重要基础”，黄润中表示，基础平台差、人才缺乏、组织管理体系缺乏战略性导向、持续资金投入难，是中小银行数字化转型面临的普遍难题。
在日前由中小银行互联网金融联盟主办的中国数字银行论坛2019桂林论坛上，黄润中在现场详细解读了由中小银行互联网金融联盟联合金融壹账通、埃森哲发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》的城商行及农商行子报告。报告表明，仅9%的中小银行实现有效数据治理，数据管理体系完善，全面实现大数据应用，其余91%的中小银行没有建立完善有效的数据管理体系。
上述《报告》综合评估显示，城商行金融科技发展的领先者得分73.6分，追随者得分仅63.8分；农商行的领先者得分65.7，追随者是48.7。“尽管相比2018年城商行与农商行在金融科技取得了明显的进步，但总体来说，城商行和农商行在金融科技发展和数字化转型的力度还不够。”黄润中说。
道阻且长，行则将至，危机亦孕育机会。黄润中表示，围绕金融科技布局，大型银行与互联网巨头合作抢滩布局，带来的客户下沉趋势对中小银行造成极大压力；中小银行在战略上需要“内修”，转向深耕区域、走差异化的“小而美”精细化发展路线，以适应当前挑战和未来趋势；在战术上则可以“外合”，积极寻求外部合作，借助赋能型金融科技公司的领先解决方案，快速跟上数字化时代的步伐；同时探索借船出海，拓展生存空间。近期，包头农村商业银行、长春农村商业银行成功获得IDC金融行业技术应用场景最佳创新奖评选就是一个典型案例。黄润中表示，这两家农商行均是在联盟的平台上与金融壹账通达成项目合作，引入了先进的金融科技赋能业务，效果显著。在参评IDC奖项的过程中，两家银行的案例获得专家组评审的一致肯定，在众多竞争金融机构中脱颖而出，成为获奖榜上的唯二的农商行。
5G时代的“进”与“退”
作为中国银行业资深人士、长期研究金融科技的黄润中始终对前沿科技保持密切关注。对于当下热议的5G，他在中国数字银行论坛2019桂林论坛上表示，5G的到来及ICT技术的不断迭代，将使金融科技取得颠覆性的突破，从而更快提升市场效率，更精准匹配金融供需，为普通大众创造更多价值，助力经济社会高质量发展。
黄润中十分肯定新技术的价值。他认为，5G的应用，加速了云计算、物联网、人工智能和大数据集成等技术的普及，推动领先技术与金融业务的深度融合。当前金融科技的发展正呈现六大趋势。一是金融机构云化提速，二是客户体验的优化，三是金融产品和服务的差异化，四是内部风控和外部监管更加实时有效，五是金融行业商业模式的演进，六是开放银行的加速落地。此外，5G的到来还将打破传统垂直领域封闭式的网络架构，更有利于中小金融机构利用开源技术，通过较低成本完成技术创新和业务发展。
5G技术的另一巨大贡献是带来了全新业态——物联网金融。有研究报告表明，到今年底，预计全球将有2.25亿台可穿戴设备和物联网设备上市，较2018年增长26%。5G技术将促进物联网和金融的深度融合，使得金融能够依托物联网技术提升服务体验，降低运营成本，实现资金流、信息流、实体流三流合一。
5G时代不进则退，对金融机构的科技能力提出了更高的要求。对此，黄润中指出，对于大多数中小金融机构来说，与外部金融科技企业合作，是快速拥抱5G、缩短技术差距的最便捷手段，尤其是在云化布局、业务资源、经营管理和开放平台等方面，中小金融机构差距较大，亟需金融科技的赋能。
黄润中表示，中小银行互联网金融联盟以搭建的资源聚合平台和金融科技输出能力，帮助中小银行修炼内功、与时俱进。中小银行的发展一定要抱团取暖，才能突破重围。在联盟这个大平台上,中小银行抱团可以更加紧密。在数字化浪潮的推动下，联盟将携手260余家会员单位一起，走出中小金融机构5G时代的高质量发展之路。
(责编：赵春晓、乔雪峰)
